存量房贷利率调整来了：大多数人可“一键式操作”，每个月可少还多少？惠及百万家庭
存量房贷利率的批量调整已经启动，这是近期市场关注的焦点。9月29日晚，中国人民银行宣布了对商业性个人住房贷款利率定价机制的完善措施，其中包括允许调整房贷利率基于LPR的加点幅度，并取消了至少一年的房贷利率重定价周期限制。市场利率定价自律机制随之倡议，鼓励商业银行在2024年10月31日前进行一次大规模的存量房贷利率调整，旨在将较高利率的存量房贷降至接近全国新发放房贷的平均水平，使借款人更快受益。这次调整不仅涉及首套房贷，也包括二套房贷及以往已调整过加点幅度的贷款。
各大商业银行计划通过官网、微信公众号、实体网点及客服热线等多渠道，在2024年10月12日公布具体的操作指南和相关事项，并承诺在当月31日前完成这一批存量房贷利率的调整工作。
调整方案中提到，将把LPR基础上加点超过-30BP的存量房贷利率降至-30BP，意味着调整后的房贷利率约为LPR（3.85%）减去30BP，即3.55%，这略低于同年1至8月全国新发放房贷的平均利率3.61%。对多数借款人而言，这一变动意味着利率从约4.06%降至3.55%，降幅接近0.5个百分点，具体数值依合同而异。考虑到央行政策利率的下调趋势和LPR可能随之降低，贷款重定价后，实际支付的存量房贷利率可能会更低，显著减少借款人的利息开支。
举例来说，一笔100万元、25年期限、采用等额本息还款方式的存量房贷，如果利率从4.4%降至3.55%，借款人每年大约可以节省5600元的利息支出。
此外，大多数借款人有望通过网上银行或手机银行轻松完成调整操作，无需前往银行网点，具体操作指南请留意各自贷款银行的官方通知。批量调整后，借贷双方仍可根据市场情况协商调整利率。
此次调整还取消了对首套和二套房的区分（除非所在城市有特定的房贷利率政策下限并区分首套与二套房），意在使房贷利率更好地适应房地产市场的最新供需状况，减轻所有存量房贷借款人的利息负担。同时，针对未来可能出现的利率变化，借款人可在其房贷利率与全国新发放房贷利率差异达到一定水平时，与银行协商调整至相近水平。
至于新发放房贷的重定价周期，自2024年11月1日起，借贷双方可自由商定，不再受限于一年的最短期限，这使得房贷利率能更灵活地反映LPR的变动，提高了货币政策传导效率。对于新签合同，重定价周期可设置为年、半年或季度等，但需注意利率环境变化对还款额的影响。而对于存量房贷，在批量调整阶段，重点是先行调整加点幅度，暂不涉及重定价周期，确保借款人能尽快享受到利率下调的好处。之后，借款人仍有机会与银行协商调整重定价周期。
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